【不安を煽る生命保険】医療保険は必要なし
そもそもですが、独身の人は生命保険、医療保険ともに加入する必要はありません。
家族持ちの人でも医療保険は不要で、掛け捨ての生命保険（死亡保険）のみ加入しておけばOKです。
なぜなら、日本の公的医療制度は意外と整っているからです。
高額療養費制度の存在
この制度は、医療機関や薬局の窓口で支払った額（※）が、ひと月（月の始めから終わりまで）で上限額を超えた場合に、その超えた金額を支給する制度です。
※入院時の食費負担や差額ベッド代等は除く。
詳細は上記厚生労働省のリンクに書いていますが、簡単に説明します。
例えば、30歳で年収400万円の人が病院で手術を受け、その費用が100万円かかったと仮定します。
医療費は3割負担なので、自己負担額は30万円になります。
しかしこのままでは自己負担額が高すぎるので、国が補助してくれます。
では結局どれだけ払わなければならないのかというと計算式が決まっていて、
最終的な自己負担額＝80,100円＋（医療費100万円ー267,000円）×1％
＝80,100円＋7,330円
＝87,430円
となります。
逆に言うと、国からの補助金額は
国からの補助金額＝本来の自己負担額30万円ー最終的な自己負担額87,430円
＝212,570円
ということになります。
つまり、100万円の治療を受けても87,430円しか払わなくて良いということです。
仮に治療費が200万円かかったとしても、上記計算式に当てはめると支払い金額は97,430円です。
営業の巧みな話術に注意
よく営業の人が「もしもの時のために！」と言って医療保険を勧めてきます。
もちろん
「高額療養費があっても自己負担額は安くはないので保険で自己負担額を軽くするのがお得ですよ！」
などと言ってきたりもします。
話し方が上手いので納得しそうになりますが、よく考えてみてください。
医療保険は会社毎に色々なプランがありますが、仮に月々5,000円のプランに加入したとすると、年間で60,000円支払わなくてはなりません。
100万円以上の治療を年に何回もするなら、その医療保険で元は取れるでしょう。
でも多くの人は健康で、そこまで高額な治療を頻繁に受けることはありません。
もし5年間健康だったとしたら、60,000円×5＝30万円の払い損です。
何かあっても90,000円弱あれば、高額療養費制度で金銭面は問題ありません。
医療保険を払わずに30万円貯めていたら、90,000円払ったとしても21万円手元に残ります。
このように考えると、医療保険は万が一のためというよりは、
「元を取るために自分の不健康を願う制度」
そんな気がしてなりません。
というか、頻繁に高額な治療を受けなければならない人は、そもそも保険に加入させてもらえません。
なぜなら保険会社の支払額が多くなって損をするからです。
彼らも商売なので、自分が得をするようにしか考えていません。
まとめ
私が結婚して子供を持った当時は
「万が一の時に家族を守らなければ」
ということで、月々12,000円ほどの生命保険料（医療保険＋死亡保険）を払っていました。
しかし今は月々1,800円ほどの死亡保険しか払っていません。
死亡保険は支払額に対して戻ってくる金額が圧倒的に多いです。
私の場合だと年間支払額21,600円に対して、2,000万円戻ってきます。
もちろん
「多少損をしてでも確実な安心を買いたい」
というのであれば、医療保険に加入するのもアリだと思います。
ただその場合は、本当に自分に必要なプランかどうかをよく検討する必要があります。
ちなみに、営業の人が訪問してくるタイプの保険は人件費がかかっているのでそれだけ保険料も高くなりがちです。
加入するなら、ネットにあるそこそこ大手の会社が良いと思います。
私はライフネット生命に入っています。
相場が分からない人は、複数の会社で見積もってみると良いかもしれません。
保険会社が何故あんなに大きなビルを建てられるのか。
できるだけ搾取されずに、浮いたお金を他の有意義なことに回したいと常々考えています。
