【車両保険は不要】自動車保険を必要最小限で安くする方法【任意保険】
車を購入すると法律で強制的に加入させられる「自賠責保険」（以下「自賠責」とする）、任意で加入できる「自動車保険」（以下「任意保険」とする）というものがあります。
自賠責は、交通事故を起こしてしまったときに被害者側へ賠償金を払う保険で、死亡時で3,000万円、傷害を負わせた場合は120万円が上限額となっています。
ただ、被害者が死亡してしまうと、普通は3,000万円では足りません。
もし5,000万円支払えとなったら残りの2,000万円は自己負担となり、人生が終了します。
ではどうすれば良いかというと、こういう事態に備えるために「任意保険」というものがあるのです。
任意保険は対人、対物ともに賠償金が無制限になっているので、自動車を所有している人の多くは任意保険に加入しています。
交通事故は自分に非がなくても起こり得ることなので、ある意味当然の備えと言えます。
しかし、その契約内容をきちんと理解している人はあまり多くないように思えます。
「人に勧められたからこれで加入するか」
「とりあえず色々入って万全にしとかないとな」
こんな風に適当に入ってしまう人がいます。
まあ以前の私なのですが。
保険会社も商売なので、適当に入ってしまうとただ搾取されるだけです。
私が実際に搾取された経験をもとに、加入する上で注意しなければならない点を挙げていきます。
車両保険に加入してはいけない
タイトルにも書いていますが、車両保険は不要です。
車両保険とは任意保険のオプションであり、自分の車が破損した時に補償を受けられる保険です。
例えば壁にぶつけてバンパーがひん曲がったとか、車体をポールに思い切り擦ったとか、交通事故で車が大破したとき等に、車を修理するための補償を受けられるということです。
非常にありがたい保険のように感じますが、物事には必ず裏があります。
保険の金額が爆上がり
ではその補償するお金はどこから出るのか。
保険会社は慈善事業ではないので、我々被保険者のお金から出ます。
早い話が、車両保険に入ると保険金額がかなり上がるということです。
車種にもよりますが、年額で３万円前後は上がってきます。
修理費の全額は出ない
とは言っても、
「年額３万円上がっても車を直してくれるなら払ってやるよ」
そんな人は当然います。以前の私（ｒｙ
車が大破したときに
「補償を受けて新車に買い替えヒャッハー」
そう考えるのが普通です。
しかし補償してもらえるのはあくまでも保険会社が算出した金額であり、その金額は通常の店舗で付けられている車の金額より遥かに安い金額になります。
そして車の価値というのは時間が経つごとに下がるものであり、新車で買っても１年ごとに２０％価値が下がっていきます。
新車で購入しても、５年後には当初の４０％の価値しかありません。
つまり、３００万円の車に乗っていても１２０万円しか補償してくれないということです。
もし修理しようとしても、修理費が１２０万円を上回っていたら残りは自己負担になります。
※特約で「新車特約」というものがあって、これは新車価格の状態で補償してもらえるのですが、当然その分保険料が上がるのでお勧めできません。
車両保険を使うと「等級」が下がる（＝任意保険全体の保険料が上がる）
そこで、
「じゃあ軽微な修理は車両保険を使って修理してやる」
そう思う人もいると思います。
しかしここでも罠がありまして、車両保険を使うと「等級」が下がってしまいます。
「等級」というのは自動車保険料の算定に使われるもので１～２０まで設定されており、数字が高くなるほど任意保険の金額が割引されるが、逆に数字が低くなると任意保険の金額が割増になるというものです。
例えば最高の２０等級だと約６０％の割引されるが、最低の１等級だと約６０％の割増になります。
車が事故を起こした場合に車両保険を使うと、３等級下がってしまうのです。
※偶発的な事故の場合（台風による車の水没等）は１等級下がります。
下記ページに分かりやすく書いています。
また、この割引率というのは車両保険だけでなく、任意保険全体の金額です。
等級は１年に１度しか上がらないので元に戻すには最低３年かかり、その間ほぼ必須である対人・対物補償の金額も上がるとなると、車両保険は気軽に使えないということが分かると思います。
つまり、バンパーがひん曲がったとかポールに擦った等の軽微な修理（５万円前後の費用）だと、車両保険を使わずに全額自己負担で修理した方が結果的に安くなります。
ちなみこの等級、会社を乗り換えても引き継ぎされるので、１度下がってしまうと面倒なことになります。逃げられません。
車は生活の必需品。車両保険に入らずに事故で車が大破させたらどうすれば良い？
中古で数十万円の車を買えば良い
交通網が発達している都心部ならともかく、私が住んでいる香川県のような所だと車は必需品です。
当然、車両保険に未加入だと車が大破したときに少額の補償すらないですが、大破した車が新車だったとしても新車に買い替えるなければならないというルールはありません。
必需品というのはあくまでも移動手段としてという意味なので、車がきちんと動きさえすればその目的を果たしてくれます。
何百万円も出して新車を買う必要はありません。
そんな値段の車は必需品ではなく、贅沢品です。
車両保険に入らずに浮いたお金を貯めて、いざという時に中古車を買える程度まで備えておけばOKです。
この理論は、医療保険と同じことが言えます。
事故の相手側の任意保険から補償される
これを当てにし過ぎるのは良くないかもしれませんが、交通事故の相手側が任意保険に加入している場合、対物補償として車の修理費は補償されます。
任意保険に加入している人は７割強といわれているので、過度に怯える必要はないと思います。
ではどこの会社が良いか
ソニー損保
チューリッヒ
SBI損保
この辺りが良いと思います。
どこも大手で、かつネットを介しての契約で、その分人件費が削減されているため保険料も安めです。
事故対応の評判も悪くないです。
私はソニー損保に加入しています。
ここには書いていませんが、２０等級、夫婦限定運転、３０歳以上で契約しているので、年額で約20,000円です。
以前は東京海上日動の車両保険有で年額55,000円かかっていたので、１年で35,000円収入が増えてことになります。
ちなみに東京海上日動等の代理店型の会社（〇〇支店がある）は人件費が多くかかっているので、保険料が高くなりがちです（対応自体は別に悪くなかったです）。
まとめ
車両保険で全額補償しようとすると莫大な保険料が発生する上、軽微な修理なら自己負担の方が安くなります。
だったら車両保険は最初から必要ないということです。
必要最低限のものだけに加入して、有事の際に備えてお金を貯めておきましょう。
特約については色々ありますが、「弁護士特約」は事故の処理で必要なときがあるので付けておいても良いと思います。
また、「個人賠償責任特約」も子持ちの世帯だと付けておいても良いかもしれません。
車の事故ではなくて、日常生活で加害者になったとき（店の物を壊してしまった、他人にケガさせてしまった等）に被害者と示談交渉してくれますし、値段も安めです。
もし、保険料を色々な会社で見積もり合わせしたいというのであれば下記がお勧めです。
私は火災保険の見積もりで利用しましたが、かなり細かいところまで相談に乗ってもらえました。
「特約の〇〇と〇〇は付けて、この５社で見積もりを取ってください」
という感じです。
後日見積書が自宅に郵送されますが、しつこい勧誘はなく
「ご希望に添える会社がなければ、ご契約いただかなくて結構です」
とのことでした。
結果的には、ここで見積もりを取った会社とは違う会社で契約したのですが、保険料の相場を知る上では役に立ちました。
また、電話で予約するのが面倒な方はネットでの一括見積もりでも良いと思います。
私自身は利用したことはないですが、電話するよりは確実に楽です。
２０社と見積もり合わせ出来て最短５分で結果が出るので、私のようなせっかち人間には良いかもしれません。
いずれにしても保険だけに限らず、何事も相場を知らないと搾取される世の中なので、面倒でもそれなりに調べることが大事だと思っています。
